In dit artikel onderzoek ik de voor- en nadelen van pensioenbeleggen voor zzp’ers. Ik vergelijk aanbieders. En ik geef extra tips om op te letten
Iedereen verdient een beetje pensioenliefde.
Of je nu een freelancer bent of ondernemer. Of in loondienst, want ook dan kan je pensioenopbouw slecht zijn. Check dat op Mijn Pensioenoverzicht.
Nadenken over je pensioen is stom.
Dat weet ik.
Maar je gaat jezelf zo ontzettend dankbaar zijn straks, als het zover is.
Het hoeft niet moeilijk te zijn. Als je dit artikel hebt gelezen weet je genoeg om een geode keuze te kunnen maken.
Eerst even de basis.
Hoe is een pensioen opgebouwd?
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Samen vormen die de basis van je inkomen na je werkzame leven.
De eerste pijler is de AOW (Algemene Ouderdomswet).
Dit is het basispensioen dat iedereen, echt iedereen, ontvangt van de overheid zodra je de AOW-leeftijd bereikt. De hoogte hangt af van het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.
AOV-leeftijd is tegenwoordig niet voor iedereen in Nederland hetzelfde. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank staat de actuele stand voor jou. Klik op het kopje AOW. Vul dan je geboortedatum in. Als je nu vijf jaar voor je pensioenleeftijd zit, ligt hij vast. Anders kan hij nog schuiven.
De tweede pijler is het pensioen via je werkgever.
Dit is extra. Werknemers bouwen vaak automatisch pensioen op via hun werkgever. Die draagt daarvoor premie af aan een pensioenfonds of verzekeraar. Zelfstandigen (zzp’ers) vallen hier meestal buiten.
De derde pijler is het individuele pensioen.
Dit is extra extra. En je regelt het zelf via bijvoorbeeld pensioenbeleggen. Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt en waar je het geld in belegt. Om dit te stimuleren geeft de overheid belastingkortingen, als je dit doet.
Vooral voor zzp’ers is deze pijler belangrijk, omdat zij geen pensioen via een werkgever ontvangen en dus volledig zelf verantwoordelijk zijn voor hun oudedagsvoorziening.
Dit derde deel van het pensioen is waar we het hier over gaan hebben.
Wil je zelf (extra) pensioen opbouwen? Dan kan dat door te sparen of beleggen op een speciale pensioenrekening.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is een manier om extra inkomen op te bouwen voor later. Dit doe je dus in die derde pijler. Je legt periodiek geld in dat wordt belegd in fondsen (aandelen, obligaties, indexfondsen).
Over de lange termijn levert dat gemiddeld meer rendement op dan sparen. Het opgebouwde vermogen komt vrij zodra je met pensioen gaat.
Belangrijk: beleggen brengt altijd risico met zich mee. De waarde van je beleggingen kan stijgen, maar ook dalen. Als je van veel zekerheid houdt, kan je beter pensioensparen tegen een lagere spaarrente. (Maar ja, ook spaarrentes kunnen dalen.)
Het verschil met gewoon beleggen.
Waarom zou je dan niet gewoon beleggen in dezelfde fondsen?
Om mensen te stimuleren geeft de overheid belastingvoordelen aan mensen die pensioenbeleggen.
Over het geld dat je inlegt, betaal je dit jaar geen inkomstenbelasting. Dit geld mag je – tot je jaarruimte – verrekenen met je inkomstenbelasting. Daarvan krijg je dus 35,8% tot 49,5% terug.
Over het geld dat op de pensioenrekening gestald staat, betaal je ook geen vermogensbelasting, voor alle jaren dat het op die rekening staat.
Je betaalt vermogensbelasting als je boven een bepaalde grens zit. In 2026 is dat € 51.396. Met een fiscaal partner verdubbelt dat bedrag naar € 102.792.
De Belastingdiesnt vraagt wel een tegenprestatie. Dat is dat je je geld niet alsnog gaat opnemen, voor je pensioenleeftijd. Het staat zo lang dus vast op die rekening.
In noodgevallen kan je er wel bij, maar dan betaal je alsnog de inkomstenbelasting (hoogste tarief) en vaak een boeterente. Dit is allemaal heel ongunstig.
Voordelen pensioenbeleggen:
- Potentieel hoger rendement dan sparen
- Over het geld dat je inlegt, betaal je nu geen inkomstenbelasting (later wel, maar minder).
- Over het geld dat op de pensioenrekening gestald staat, betaal je geen vermogensbelasting.
- Automatisch beleggen – weinig omkijken naar
Nadelen pensioenbeleggen:
- Koersrisico: waarde kan schommelen
- Je geld is niet direct beschikbaar (gebonden aan pensioenleeftijd)
- Beheerkosten drukken op het rendement
Is pensioenbeleggen veilig?
Pensioenbeleggen is net als normaal beleggen nooit volledig risicoloos. Je belegt in de markt, en die beweegt. Wel spreiden aanbieders vaak automatisch over verschillende regio’s, sectoren en beleggingsklassen om de risico’s te beperken.
Bij aanbieders als Brand New Day, Bright Pensioen en Meesman wordt belegd via goed gespreide indexfondsen. Dat maakt de kans kleiner dat één slecht presterend bedrijf je hele pensioen beïnvloedt.
Wie zekerheid wil, kan kiezen voor een defensief profiel (meer obligaties, minder aandelen).
Wie meer risico aandurft, kiest voor een offensiever profiel.
Wanneer kun je het beste beginnen pensioenbeleggen?
Het antwoord is simpel: zo vroeg mogelijk.
Door de kracht van samengestelde rente groeit geld exponentieel – niet lineair. Wie op z’n 25e begint met €50 per maand, kan bij gemiddeld rendement veel meer opbouwen dan iemand die op z’n 40e begint met €100 per maand.
Ook als je later instapt, is het nog altijd slim om wel te starten.
Je kunt altijd profiteren van belastingvoordeel en rendement op langere termijn.
Hoeveel moet je inleggen?
Er is geen minimum. Je kunt beginnen met kleine bedragen, €50 per maand. Ik begon ooit zelfs met 25 euro.
De Belastingdienst stelt wel grenzen aan hoeveel je maximaal per jaar fiscaal voordelig mag inleggen. Dat maximum is je jaarruimte. Die hangt af van je inkomen.
Veel aanbieders, zoals Bright Pensioen en Brand New Day, helpen je met een rekentool om te bepalen hoeveel je mag inleggen.
Let op: leg niet meer in dan je kunt missen – het geld zit vast tot je pensioen.
Wat zijn de kosten van pensioenbeleggen?
Elke aanbieder rekent kosten voor beheer, fondsen en administratie. Die lijken klein (bijv. 0,5% per jaar), maar over 20 of 30 jaar kunnen ze een groot verschil maken in je eindbedrag.
Let vooral op:
- Beheerkosten: wat rekent de aanbieder jaarlijks?
- Fondskosten: kosten binnen de ETF’s of fondsen zelf
- Instap- en servicekosten: sommige aanbieders rekenen extra bij stortingen of aan- en verkopen
Hoe lager de kosten, hoe groter jouw netto rendement.
De beste aanbieders van pensioenbeleggen vergeleken
Hieronder vind je de populairste aanbieders in Nederland, inclusief voordelen, nadelen en een korte beschrijving per platform.
Brand New Day
Brand New Day is één van de bekendste namen in Nederland als het gaat om pensioenbeleggen. Ze richten zich op eenvoudig, transparant en fiscaal voordelig beleggen voor later. Je kiest zelf je risicoprofiel, daarna wordt automatisch belegd in indexfondsen.
Voordelen: Lage kosten, duidelijke online omgeving, persoonlijke en vriendelijk hulp.
Nadelen: Minder keuzevrijheid in specifieke fondsen, jaarlijkse servicekosten.
Kosten: fondskosten van 0,15/0,25% per jaar, plus servicekosten van 0,44% per jaar. En eenmalige stortingskosten (alleen bij kopen) van 0,50%.
Extra: Gratis rekentool voor jaarruimte en verwachte pensioenopbouw.
Bright Pensioen
Bright Pensioen onderscheidt zich door zijn focus op duurzaamheid en community. Je betaalt eenmalige inlegkosten en daarna een vaste jaarbijdrage – niet afhankelijk van hoeveel je inlegt. Voor wie al snel met een groter bedrag gaat beleggen zal dit voordeliger zijn.
Voordelen: Duurzaam beleggen, eigen kostenmodel (vaste bijdrage), transparant.
Nadelen: Iets hogere fondskosten door ESG-fondsen, geen gegarandeerd rendement.
Kosten: Jaarlijks een vast bedrag van € 210 (fiscaal aftrekbaar) Fondskosten van 0,19% per jaar en eenmalige in- en uitstapkosten (kopen en verkopen) van 0,08%.
Extra: Je wordt mede-eigenaar van Bright via het coöperatieve model.
DeGiro
DeGiro is vooral bekend als broker voor zelf beleggende particulieren, maar je kunt er ook pensioenbeleggen via een speciale pensioenrekening. Je hebt volledige controle over je beleggingen.
Voordelen: Zeer lage transactiekosten, groot aanbod aan ETF’s en fondsen, veel vrijheid.
Nadelen: Zelf doen betekent ook zelf risico’s inschatten; geen automatische lifecycle-aanpassing.
Kosten: Servicekosten van 0,20% per jaar. Fondskosten van 0,15/0,5% per jaar (verschilt per ETF) Geen eenmalige transactiekosten.
Extra: Handig als je zelf kennis van beleggen hebt en actief wilt sturen.
Meesman
Meesman is specialist in indexbeleggen, met een sterke focus op eenvoud en lage kosten. Alles wordt automatisch gespreid over wereldwijde indexfondsen.
Voordelen: Lage kosten, helder beleggingsbeleid, goede prestaties over de lange termijn.
Nadelen: Beperkte keuze in fondsen.
Kosten: fondskosten van 0,4/0,5% per jaar en eenmalige transactiekosten (kopen en verkopen) van 0,25%.
Extra: Volledig passief. Ideaal voor wie rust wil.
Conclusie: welke aanbieder past bij jou?
Welke aanbieder het beste is, hangt af van je situatie. Belangrijk is dat je start. Want tijd is de belangrijkste factor bij pensioenbeleggen.
Tip: gebruik eerst een rekentool bij Brand New Day of Bright Pensioen om te zien hoeveel jij mag inleggen.
Disclaimer: dit artikel is bedoeld als informatie, niet als financieel advies. De waardes van beleggingen kunnen fluctueren. Controleer altijd de actuele voorwaarden bij de aanbieder.