Pensioen voor zzp’ers: waarom beleggen onmisbaar is voor jouw toekomst

Als zzp’er geniet je van vrijheid: je kiest je klanten, je uren en je manier van werken. Maar één ding moet je wél zelf regelen: je pensioen. In loondienst gebeurt dat automatisch, maar als ondernemer gebeurt er precies nul. Niks. Geen inleg, geen pensioen. Veel zzp’ers stellen het daarom uit, maar dat maakt je later financieel kwetsbaar.

In dit artikel lees je waarom pensioen juist voor zelfstandigen zo belangrijk is, hoe je eenvoudig kunt beginnen én waarom beleggen vaak de slimste manier is om vermogen op te bouwen.

Hoe werkt pensioen voor zzp’ers?

Iedere Nederlander krijgt later AOW, maar dat bedrag is bedoeld als basisinkomen. Niet om comfortabel van te leven. Als zzp’er heb je geen werkgever die een pensioenpremie voor je stort, dus je aanvullend pensioen moet je zelf opbouwen. Dat klinkt misschien ingewikkeld, maar als je het terugbrengt tot de kern is het simpel: je zet regelmatig geld weg voor later, automatisch, en je laat dat geld groeien via sparen of beleggen.

Wie niets doet, heeft later een fors pensioengat. Wie wél begint - zelfs met kleine bedragen - bouwt stap voor stap een geldbuffer, op waar je toekomstige zelf blij mee is.

Dat is de kracht van pensioenliefde.

Beleggen: een slimme manier om pensioen op te bouwen

Veel zzp’ers beginnen met sparen, omdat dat veilig voelt. Maar omdat pensioenopbouw een lange periode beslaat - vaak 20 tot 30 jaar - is beleggen meestal een betere keuze. Op de lange termijn levert beleggen historisch gezien meer rendement op dan sparen. Bij sparen kan je geld zelfs minder waard worden, als de inflatie hoog is. Bij beleggen groeit het mee met de economie, en dankzij rente-op-rente kan jouw inzet verrassend hard oplopen.

Je kunt kiezen tussen vrij beleggen (je kunt altijd bij je geld) of belastingvriendelijk pensioenbeleggen (je krijgt belastingvoordeel, maar het geld staat vast tot je pensioen). Veel zzp’ers kiezen uiteindelijk voor een combinatie: een deel flexibel, een deel fiscaal voordelig.

Hoeveel moet je als zzp’er opzijzetten?

Een veelgebruikte richtlijn is om 10% tot 20% van je winst te reserveren voor pensioen. Maar elk bedrag helpt. Belangrijker dan hoeveel je begint is dát je begint.

Een rekenvoorbeeld:

• Leg je €150 per maand in op een spaarrekening met 1,5% rente, dan blijft het bedrag relatief klein, €68.000.

• Leg je hetzelfde bedrag 30 jaar in op een beleggingsrekening met een gemiddeld rendement van 7%, dan groeit dit naar ruim €183.000.

Het verschil is ruim €115.000 aan extra vermogen, puur door rendement. Dat is precies waarom beleggen voor zzp’ers zo’n enorme turbo is op je pensioenopbouw.

En dan hebben we alle belastingvoordelen nog niet eens meegerekend.

Ook het startmoment speelt een rol. Begin je tien jaar later met beleggen? Dan moet je bijna het dubbele gaan inleggen om hetzelfde eindbedrag te halen. Tijd is dus je grootste vriend.

Veelgemaakte fouten van zzp'ers (en hoe je ze voorkomt)

Veel zelfstandigen willen wel aan pensioen beginnen, maar vinden het ingewikkeld. Daarom gaat het vaak mis op dezelfde punten:

1. Te laat beginnen
Veel zzp’ers schuiven pensioen voor zich uit, omdat het nog “zo ver weg” voelt. Maar juist vroeg beginnen zorgt ervoor dat kleine bedragen genoeg kunnen zijn. Hoe later je start, hoe duurder het wordt.

2. Alleen sparen in plaats van beleggen
Sparen is belangrijk voor je buffer, maar door inflatie en lage rente is het geen goede manier om vermogen op te bouwen voor 20–30 jaar later. Voor pensioen is beleggen vaak veel effectiever.

3. Onregelmatig inleggen
Veel ondernemers leven met wisselende inkomsten. Daardoor wordt pensioen vaak iets wat je alleen regelt in goede maanden. Door een automatische maandelijkse inleg in te stellen, bouw je veel consistenter op.

4. Geen buffer hebben
Zonder financiële buffer (bijvoorbeeld €3.000 tot €10.000) loop je het risico dat je bij tegenvallers je pensioenpot moet aanspreken of schulden maakt. Een buffer is de basis, pensioen komt daarna.

5. Geen gebruik maken van belastingvoordeel
Veel zzp’ers weten niet dat je via jaarruimte fiscaal kunt inleggen voor pensioen. Daardoor profiteer je van belastingteruggaaf en groeit je pensioenpot nog sneller. Het is vaak het beste startpunt voor een zzp’er.

6. Niet snappen hoe risico werkt
Veel ondernemers denken dat beleggen “gokken” is. Dat is het niet. Wie gespreid, automatisch en lange termijn belegt, loopt juist minder risico dan iemand die zijn geld 30 jaar op een spaarrekening laat wegsmelten door inflatie.

7. Denken dat je later wel kunt doorwerken
Veel zzp’ers stellen zichzelf gerust met: “Ik werk gewoon langer door.” Dat is een risico. Gezondheid, werkdruk of de markt kunnen je plan dwarsbomen. Een pensioenpot geeft vrijheid en zekerheid.

Wat als je niets doet?

Als je niets regelt, leef je later alleen van de AOW. Dat bedrag ligt rond het bestaansminimum. Je houdt weinig ruimte over voor leuke dingen en bent financieel afhankelijk van je gezondheid en werkvermogen. Ook kan het betekenen dat je pas op zeer late leeftijd kunt stoppen met werken.

Een goed pensioenplan geeft je vrijheid:

• Je hoeft niet door te werken als je dat niet wilt.

• Je bouwt vermogen op waar je op kunt rekenen.

• Je creëert rust, omdat je weet dat je toekomst geregeld is.

• Je beschermt jezelf én je gezin tegen financiële stress.

Begin vandaag nog. Jouw toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.