Bereken je jaarruimte: voorkom dat je pensioenvoordeel misloopt

Jaarruimte is een van de simpelste manieren om gratis pensioenvoordeel te krijgen. Dat is geen sigaar uit eigen doos. Het is geld dat je van de Belastingdienst cadeau krijgt als je zo slim bent om geld opzij te zetten voor later op een speciale pensioenrekening. Dat is namelijk wat ze graag willen.

Het enige wat je hoeft te weten is: hoeveel jaarruimte je hebt, hoe je dit kunt berekenen, en vooral: hoe je kunt voorkomen dat je elk jaar belastingvoordeel laat liggen.

En geloof me: dat gebeurt vaker dan je denkt. Mensen lopen soms duizenden euro’s mis omdat ze hun jaarruimte niet gebruiken. Zonde.

Hier is een compacte uitleg over jaarruimte en hoe je het kan benutten.

1. Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat je elk jaar belastingvriendelijk mag storten voor je pensioen. Op een lijfrente-, pensioen- of pensioenbeleggingsrekening (alle drie hetzelfde). Het is een manier om je pensioen te versterken, als je te weinig hebt opgebouwd via je werkgever (of geen werkgever hebt).

Het werkt zo:

• De overheid berekent hoeveel pensioen je had mogen opbouwen.

• Ze kijkt hoeveel je daadwerkelijk hebt opgebouwd.

• Het verschil mag je bijstorten. Dat verschil = jaarruimte.

En dat is slim, want alles wat je inlegt mag je aftrekken van je inkomen, waardoor je direct minder belasting betaalt.

👉 Jaarruimte = jouw jaarlijkse pensioenboost met belastingvoordeel.

2. Waarom is jaarruimte belangrijk voor je pensioenopbouw?

Omdat pensioen simpel gezegd een optelsom is van tijd + geld + rendement.
En jaarruimte is een van de weinige legale manieren om je geld sneller te laten groeien, dankzij:

✔️ Aftrek van inkomstenbelasting

Je betaalt nu minder belasting. Afhankelijk van je inkomen krijg je 36% tot 49,5% van je inleg terug.

✔️ Geen vermogensbelasting

Het geld telt niet mee voor de vermogensbelasting in box 3. Fijn, zeker als je al wat spaargeld hebt.

✔️ Automatische lange termijn

Een afgesloten pensioenrekening voorkomt impulsaankopen of dat je dat pensioengeld toch gaat aanbreken voor een verbouwing, of een leuk bootje.

✔️ Extra pensioen waar jij controle over hebt

Voor werknemers, freelancers, zzp'ers én ondernemers.

Kortom: jaarruimte gebruiken is een no-brainer als je pensioen wilt opbouwen zonder gedoe.

3. Hoe bereken je je jaarruimte?

Het klinkt ingewikkeld, maar valt reuze mee.
Dit is de versimpelde formule:

Jaarruimte = 30% × (premiegrondslag – factor A)

Waarbij:

• Premiegrondslag = je bruto inkomen minus een vaste franchise

• Factor A = wat je het jaar ervoor hebt opgebouwd via je werkgever (staat op je jaaroverzicht)

• Franchise = bedrag waarover je geen pensioen hoeft op te bouwen (komt door de AOW). €17.545 in 2025.

• Maximum = maximale inkomen waarover je pensioen mag opbouwen. €137.800 in 2024. Kom je daarboven dit bedrag dan vul dit bedrag in.

Een voorbeeld:

• Bruto loon: €45.000

• Franchise (2025): €17.545

• Premiegrondslag: €27.455

• Factor A: €1.000

Jaarruimte = 30% × (27.455 – 1.000) = €7.937

Dit bedrag mag je dus belastingvriendelijk storten. 30 tot 49,5% krijg je ervan terug via de belasting.

Je jaarruimte wordt vaak veel hoger als je:

• wisselend hebt gewerkt

• parttime werkt

• ondernemer bent

• een sabbatical of ouderschapsverlof hebt gehad

• geen of een matige pensioenregeling hebt

Het loont dus om te berekenen hoeveel jaarruimte jij hebt. Veel meer dan je denkt.

Als je geen zin hebt om zelf de rekenmachine te openen, dan hebben pensioenaanbieders ook handige tools. Kijk hier bijvoorbeeld bij BrightPensioen.

4. Reserveringsruimte: de vergeten schatkist

Niet alleen heb je jaarruimte van dit jaar. Je hebt ook jaarruimte van vorige jaren.

Dat heet reserveringsruimte.

👉 Je mag tot 10 jaar terug je ongebruikte jaarruimte alsnog benutten.

Dat kan oplopen tot duizenden euro’s, zeker als je:

• ondernemer bent geweest

• een tijdje geen pensioen hebt opgebouwd

• vaak van baan wisselde

• langdurig parttime werkte

• simpelweg nooit eerder iets met jaarruimte deed

Voorbeeld reserveringsruimte:

• Jaarruimte dit jaar: €7.200

• Ongebruikte jaarruimte vorige jaren: €14.000

In totaal mag je dan €21.200 belastingvriendelijk storten.
Tadaa: pensioenrendement ON STEROIDS.

Let op:
Er zit een maximum aan hoeveel reserveringsruimte je per jaar mag gebruiken, maar dat maximum is ruim genoeg voor de meeste mensen.

Reserveringsruimte is DE manier om een pensioengat in te halen zonder dat het je enorm veel netto geld kost.

5. Veelgemaakte fouten en misverstanden

✔️ “Jaarruimte is alleen voor ondernemers.”
Nee hoor. Ook werknemers hebben vaak jaarruimte.

✔️ “Ik kan jaarruimte maar één jaar gebruiken.”
Je hebt ook 10 jaar terugwerkende kracht via reserveringsruimte.

✔️ “Je moet het allemaal zelf uitrekenen.”
Kan, maar waarom zou je? De meeste aanbieders hebben calculators.

✔️ “Ik wacht wel tot later.”
Zonde. Elke euro die je nu inlegt heeft jaren langer tijd om te groeien.

✔️ “Je zit vast aan één aanbieder.”
Nope. Je kunt gewoon vergelijken en overstappen.

6. Bereken je jaarruimte en kies de beste pensioenrekening

Je bent nu officieel wijzer dan 90% van Nederland als het gaat om jaarruimte.
De logische volgende stap?

👉 Bereken hoeveel jaarruimte jij hebt
Zo weet je precies hoeveel pensioenvoordeel je laat liggen.

👉 Check hoeveel reserveringsruimte je nog hebt
Dit kan echt duizenden euro’s schelen.

👉 Vergelijk pensioenrekeningen
Want de verschillen in kosten en rendement zijn enorm.
En dat scheelt óók pensioen.

Je toekomstige zelf – knus achter de geraniums of juist op een terras in Toscane – zal je dankbaar zijn.